Gældsfaktor: Alt hvad du behøver at vide

Hvordan beregnes det?

A 100% A
Tekst str.
Læsetid: 6 min.
Opdateret: 02. januar 2024

Gældsfaktor er et centralt begreb, når banker vurderer, om de kan udstede et lån. Det kan påvirke både dine chancer for at blive godkendt til at låne samt renterne på lånet, du eventuelt bliver tilbudt. Men hvad er gældsfaktor egentlig og hvordan beregnes den?

Hvad er gældsfaktor?

Gældsfaktor er et tal, der viser forholdet mellem din gæld og din indkomst. Det er vigtigt at være opmærksom på, at der er tale om ens samlede gæld. Har man eksempelvis et studielån, et billån og et forbrugslån, er det summen af alle tre lån, der udgør ens gældsfaktor.

En bank medregner ligeledes den gæld, man ønsker at stifte, når de udregner en gældsfaktor. Med andre ord er gælden, der medregnes summen af den totale nuværende gæld plus den potentielle gæld. Det er specielt større lån som billån og særligt huslån, der kan give en høj gældsfaktor.

Gældsfaktoren beregnes ved at dividere din samlede gæld med din årlige bruttoindkomst. Summen af det regnestykke er ens gældsfaktor - se et eksempel længere nede på siden. Først skal vi se på hvorfor banker er optaget af potentielle låntageres gældsfaktor.

Hvorfor er gældsfaktor vigtig for banker?

Når du ansøger om lån, vil banker og andre långivere kigge på din gældsfaktor for at vurdere, hvor risikabelt eller sikkert det er at låne dig penge. En høj gældsfaktor kan betyde, at du vil have svært ved at betale gæld tilbage, hvilket øger risikoen for långiveren. Dette kan føre til højere renter på dit lån eller i værste fald en afvisning af din låneansøgning. Gældsfaktoren er altså et måleinstrument blandt andre, som banker bruger til at sikre, at de udsteder lån, der sandsynligvis kan tilbagebetales.

Gældsfaktor

Hvad er en god, gennemsnitlig og dårlig gældsfaktor?

Der er ikke specifikke tal for, hvad der er en god eller dårlig gældsfaktor. Snarere er der tommelfingerregler.

  1. En gældsfaktor på 0 - 2,5 anses som værende en lav gældsfaktor
  2. En gældsfaktor på 2,5 - 3,5 er en medium gældsfaktor
  3. En gældsfaktor på 3,5 til 4 anses som en medium til høj gældsfaktor
  4. En gældsfaktor på over 4 anses som en høj gældsfaktor
  5. En gældsfaktor på over 5 er en meget høj gældsfaktor
Der findes 5 kategorier af gældsfaktorer:
  • 0 - 2,5: Lav
  • 2,5 - 3,5: Medium
  • 3,5 - 4: Medium til høj
  • 4 - 5,5: Høj
  • 5,5+: Meget høj

Lad os se på hvordan gældsfaktoren beregnes.

Beregn gældsfaktor - eksempel

Er man interesseret i at tage et større lån, er det smart at vide hvordan man beregner sin gældsfaktor. Det er heldigvis ganske simpelt. Først skal du danne et overblik over din samlede gæld og din årlige bruttoindkomst - din indkomst før skat. For at beregne din gældsfaktor skal du dividere din samlede gæld med din årlige bruttoindkomst.

Hvis din samlede gæld er 500.000 kroner, og din årlige bruttoindkomst er 200.000 kroner, vil din gældsfaktor være 500.000 / 200.000 = 2,5.

Din samlede gældDin årlige bruttoindkomstDin gældsfaktor

500.000 kroner

200.000 kroner

2,5

Som vist er det simpelt at beregne gældsfaktor, når man først er klar over hvor meget man ønsker at låne og hvad ens bruttoindkomst er. Er man kommende husejer, der sidder og kigger på forskellige huse, og er ved at lægge et budget, kan man blive klogere på forskellige økonomiske scenarier ved at prøve Videnscentret Bolius gældsfaktor-beregnerTroværdig kildeVidenscentret BoliusVidenscentret Bolius er en uvildig platform og en vidensbank om emner indenfor boliger i Danmark.Åbn kilde Videnscentret Bolius gældsfaktor-beregner. Her kan man indtaste en række paramentre som øvrig gæld, udbetaling og ønsket gældsfaktor, for at se hvor meget man kan låne i forskellige scenarier.

Finanstilsynet og gældsfaktor

Finanstilsynet - den danske myndighed, der regulerer finansielle institutioner - har fastsat anbefalinger for, hvad der anses for at være acceptable gældsfaktorer. Disse anbefalinger har to formål:

  • På den ene side at beskytte forbrugerne mod en urimelig gældsbyrde.
  • På den anden side at sikre en sund finansiel sektor i Danmark, hvilket indebærer, at der kun gives lån til forbrugere, der realistisk set har mulighed for at tilbagebetale.

Når der kreditvurderes baseret på gældfaktor, er det altså både for at beskytte forbrugere og banksektoren.

Nuværende regulativer fra Finanstilsynet

Finanstilsynet vurderer løbende hvilke parametre, der skal opfyldes for at man kan låne.  Særligt er der efter finanskrisen i 2007-2008 kommet fokus på hvornår det er bæredygtigt at udstede boliglån.

For nuværende gælder det, at yngre og midladrende lånere som regel kan have en gældsfaktor på op til 3,5 mens ældre kunder må have en gældsfaktor på 2, hvis de skal låne til et hus. Dog kan andre faktorer som formue også spille ind, når bankerne vurderer om de har mulighed for at udstede lån.

Gældsfaktor over 4

Som oftest må en gældsfaktor ikke overstige 4. Nogle banker vil muligvis tillade en gældsfaktor på lidt over 4, såfremt man optager et såkaldt ‘sikkert lån’, eksempelvis et obligationslån med fast rente og afdrag, hvor man er fri for udsving i renten.

Når banker udregner gældsfaktor forud for et eventuelt lån, frem for at udskrive lån til alle, der ønsker at låne, er det fordi et parameter som ens gældsfaktor sandsynliggør, at man kan tilbagebetale lånet, man ønsker at stifte. Gældsfaktoren er dermed et af flere kriterier til den såkaldte ‘kreditværdighedsvurdering’, der er blevet obligatorisk i kølvandet på finanskrisen i 00’erne.

Er man på udkig efter mindre lån - eksempelvis forbrugslån eller billån - vil det som tommelfingerregel gælde, at man kan låne, hvis man har en gældsfaktor på op til 4. Har man en gældsfaktor på over 4 eller i nogle tilfælde over 5, kan man være heldig at få et lån grundet andre faktorer. Andre variabler som formue eller et højt rådighedsbeløb kan nemlig spille ind i kreditvurderingen.

Hvordan kan du forbedre din gældsfaktor?

Forbedring af gældsfaktor

Hvis din gældsfaktor er for høj til at du kan få udstedt et lån, er der flere ting, du kan gøre for at forbedre den. Det kræver en en vis portion tålmodighed at forbedre sin gældsfaktor, ligesom det kan være uoverskueligt, at finde ud af hvor man starter. Her er et par råd, der kan hjælpe dig godt på vej.

  • Skær unødige udgifter væk: En fornuftig start er at se på, hvilke udgifter man har, der er unødvendige. Man kan eksempelvis spare penge ved at skære unødvendige abbonementer væk, få en billigere husleje eller langtidsplanlægge ens madlavning. Det sparede beløb kan indgå i afbetaling af gæld, der med tiden vil bringe ens gældsfaktor ned.
  • Øg indtægter: Hvis du har mulighed for at tage ekstra vagter på arbejdet eller på anden måde øge din indkomst, er det ligeledes en smart måde at forbedre gældsfaktoren. Er det ikke en mulighed, bør man i stedet fokusere på at nedbringe gæld.
  • Få hjælp via gældsrådgivning: Har man svært ved at nedbringe eksisterende gæld på egen hånd, er der gode muligheder for at få ekstern hjælp. En gældsrådgiver kan hjælpe med at lave en plan for at tilbagebetale gæld og dermed - med tiden - forbedre din gældsfaktor. Der findes flere udbydere af gratis gældsrådgivning. Blandt andet kan man få hjælp af Forbrugerrådet Tænk, ligesom mange kommuner kan være behjælpelige.
  • Saml dine lån: Lånio.dk kan blandt andet hjælpe gennem et samlelån. Har du flere privatlån, betaler du også renter, muligvis høje renter, på forskellige lån. Et samlelån kan centrere gælden, så du kun betaler renter et sted, og derfor hurtigere kan nedbringe gæld og dermed gældsfaktoren.

Hos Lånio.dk er vores mål er at gøre låneprocessen så enkel og ligetil som muligt, mens vi hjælper dig med at opnå dine finansielle mål.

Læs flere guides om din privatøkonomi her:

4.7 på Trustpilot | 404 anmeldelser

Joachim Brodersen
Skrevet af Joachim Brodersen, Analyse og indhold
Joachim arbejdede fra 2018 til 2023 med kommunikation og analyse på Lånio.dk. Her har han skrevet artikler og foretaget undersøgelser om danskernes privatøkonomi. Joachim er uddannet på Copenhagen Business Academy og har flere års erfaring med SEO, research og analyse som han bruger til at formidle finansnyheder i Danmark. Han har flere gange fået sit arbejde udgivet i forskellige danske medier, herunder BT.

Spørgsmål og svar

Hvordan virker Lånios koncept?

Lånios koncept gør det nemmere, hurtigere og mere overskueligt at låne penge online. Du udfylder kun én låneansøgning, hvorefter vi sætter bankerne i konkurrence om at give dig det bedste lån. Når du har modtaget dine nye lånetilbud, kan du nemt sammenligne og herefter vælge dét lån, som passer dig og din økonomi bedst.

Hvilke fordele giver Lånios koncept mig?

Hos Lånio har vi formidlet lån til vores brugere i mere end 6 år, og gjort det muligt at låne penge hurtigt på en simpel måde. I stedet for at udfylde et hav af låneansøgninger, udfylder du kun én hos Lånio, hvorfor du sparer en masse tid og besvær. Vi sætter bankerne i konkurrence om dig, så dit lån bliver så billigt som muligt. Vi kalder det: Lån penge smart.

Hvilken rente får jeg?

Lånio fastsætter ikke renterne, men vi viser dig bankernes minimum- og maksimumrente. Renten starter fra 3,49%, når du ansøger om lån på Lånio.dk. Det er udelukkende bankerne, der afgør hvilken rente, du får på dit lån. Hver bank behandler din låneansøgning individuelt og udarbejder et skræddersyet tilbud til dig ud fra de oplysninger, du indtaster i vores låneformular. Husk, at et lån ikke udelukkende består af renter, men også af andre gebyrer.

Hvad er ÅOP?

ÅOP står for lånets samlede årlige omkostninger i procent. Det betyder, at lånets ÅOP ikke kun inkluderer renter, men også andre gebyrer som etableringsgebyrer og administrationsomkostninger. Når du skal vurdere de lånetilbud, som Lånio indsamler til dig, bør du altid se på ÅOP’en.

Hvornår kan penge være på min konto?

Lånio står ikke for udbetalingen af pengene. Det gør Lånios banksamarbejdspartnere. Udbetalingen af pengene varierer således fra bank til bank men typisk står pengene på din konto indenfor 1-5 bankdage. Når du modtager lånetilbuddene fra bankerne, oplyses du om deres udbetalingstid - er en hurtigt udbetalingstid vigtigt for dig, kan du vælge den bank, der tilbyder dette.

Kan jeg låne selvom min økonomi er dårlig?

Lånio afgør ikke, hvorvidt din økonomi er god eller ej. Bankerne udarbejder individuelle lånetilbud ud fra de oplysninger, du indtaster i vores låneformular. Herefter vurderer bankerne, om de kan tilbyde dig et lån. Da du, med Lånios koncept, modtager flere lånetilbud, øger du dine chancer, for at få bevilget et lån. Chancerne for et lån øges desuden, hvis du har en medansøger.

Hvor meget kan jeg låne?

Gennem Lånios koncept kan du finde forbrugslån fra 10.000 kr. og helt op til 400.000 kr. Som tommelfingeregel kan du øge din chance for godkendelse, ved at ansøge om lån på maksimum 90 % af din årsindkomst.

Hvilke krav er der til mig som låntager?

Alle Lånios banksamarbejdspartnere stiller ikke nødvendigvis de samme krav til dig som låntager. Men du får selvfølgelig kun lånetilbud fra banker, der vil godkende dig. Nogle banker stiller krav til årlig indkomst for dig eller din husstand. Derudover figurerer følgende generelle krav:

  • Du må ikke være registreret i RKI
  • Du skal minimum være 18 år
Kan jeg samle mine lån?

Ved at vælge "samle eksisterende lån" når du skal angive låneformål i vores låneformular, kan du fortælle bankerne, at dit lån skal bruges til at indfri andre lån og dermed sænke dine samlede låneomkostninger. Det betyder dog ikke, at du udelukkende skal bruge pengene til at samle anden gæld. Eksempelvis kan du låne 40.000 kr. og angive, hvor stor andel af lånet der skal anvendes på indfrielse af eksisterende gældsposter.

Koster det mig noget at anvende Lånio?

Nej, det er 100 % gratis og uforpligtende at ansøge om online lån gennem Lånio. Desuden tillægges der ikke omkostninger på dit lån ved vores unikke koncept - dine lånevilkår vil være de samme som dem, du får tilbudt direkte på bankernes hjemmesider.

Hvor lav kan min ydelse blive?

Der er flere muligheder for at opnå en lav ydelse. Eksempelvis kan du i vores låneformular forlænge løbetiden, og dermed sænke den månedlige ydelse. Den månedlige ydelse fastsættes ikke af Lånio med af vores banksamarbejdspartnere ud fra dit ønskede lånebeløb, tilbagebetalingstid, renter og andre gebyrer.

Hvor lang er tilbagebetalingstiden?

Du kan ansøge om en tilbagebetalingstid på 1-12 år (12-144 måneder). Du kan således til dels selv bestemme, hvor lang tilbagebetalingstiden skal være. Der kan dog opstå situationer, hvor Lånios banksamarbejdspartnere tilbyder dig lån med enten længere eller kortere tilbagebetalingstid end ønsket.

Kan jeg tage et lån, hvis jeg har en beskyttet adresse?

Ja, det er muligt, men ikke anbefalet at have beskyttet adresse.

Det er muligt at optage et lån med adressebeskyttelse, men det er op til de enkelte banker, hvorvidt de tillader det eller ej. Oftest vil du blive bedt om at ophøre adressebeskyttelsen i den periode lånet ønskes eller benytte alternativ dokumentation. For at du kan modtage flest mulige lånetilbud og dermed få det billigste lån, anbefaler Lånio ikke at du har adressebeskyttelse i perioden lånet ønskes.

Hvordan tjener Lånio penge?

Når en bruger vælger at optage et lån gennem vores koncept, modtager Lånio en lille provision fra den valgte samarbejdspartner. Gennem Lånio.dks Lån Penge Smart-koncept er det muligt at få endnu lavere renter, da bankerne sættes i konkurrence med hinanden.

Kan jeg fortryde et lån?

Ja, det er til enhver tid muligt at fortryde et lån (kreditaftale). Bestemmelserne står i kreditaftalelovens §19, som skriver, at kan låntager fortryde en aftale om en finansieringsaftale inden for 14 dage.

Hvordan kan du få hjælp?

Har du behov for hjælp, er du altid velkommen til at kontakte vores kundeservice på 52 10 50 24. Du kan også skrive en mail til kundeservice@laanio.dk, hvor du vil få svar inden for 24 timer. Dette gælder selvfølgelig ikke i weekender, der vender de tilbage til dig direkte på førstkommende arbejdsdag.

Vis mere

Vi er klar til at hjælpe

52 10 50 24 Chat med os
Åbningstider
Mandag–fredag:
09:00–17:00
Lørdag–søndag:
Lukket
? !