Hvordan har danskernes realkreditlån ændret sig siden 2008?

Hvor stor en udvikling er der sket i vores lånevaner?

I de seneste år har vi hørt meget om renteudvikling, og hvad det har af betydning - men hvor meget har det egentlig ændret danskernes lånevaner? F5-lånets samlede beløb er næsten tredoblet de sidste 10 år, hvorimod det fastforrentede lån er på vej i modsatte retning. F1-lånerne får endda penge tilbage, da deres rente er gået i minus.

Her på Lånio.dk har vi taget et kig på realkreditlånets udvikling fra 2008 til 2018. Men først ser vi nærmere på de enkelte lånetyper. Som du måske allerede ved, kan du låne op til 80% af boligens værdi i realkreditlån, når du køber bolig. Det betyder, at du kan blive nødt til at finansiere resten af din bolig med et boliglån.

Realkreditlånet kan både tages som et fastforrentet lån eller et lån med en variabel rente, også kaldet et flekslån (F-lån). Begge typer realkreditlån er interessante at undersøge, da vores lånevaner har ændret sig markant de sidste ti år.

Realkreditlånets udvikling fra 2008 til 2018

Danskerne strømmer til realkreditinstitutterne, og vi låner penge som aldrig før. I 2018 har vi lånt 2.700 mia. kr. - det er hele 600 mia. kr. mere, end vi gjorde i 2008. Men udviklingen har ikke været ensformig. Flekslånene bliver kun mere populære, som tiden går.

Herunder kan du se udviklingen af danskernes lånevaner fra 2008 til 2018 (beløbene er i mia. kr.).

2008

*Lånebeløbene er i mia. kr.

2018

Legend lånetyper

 

Hvis du ønsker at benytte vores diagrammer, kan du blot kopiere nedenstående kode og indsætte den på din side:

<div style="clear:both"><iframe src="https://www.xn--lnio-qoa.dk/embed/realkreditlaanets-udvikling" frameborder="0" style="overflow-x: hidden; overflow-y: scroll; width: 100%;" height="520"></iframe><br /><a href="https://www.xn--lnio-qoa.dk/blog/2018/09/udvikling-i-realkreditlaan" target="_blank">Diagram af Lånio.dk</a></div>

Lånene har siden 2008 ændret sig fra, at næsten halvdelen af vores penge lå som fastforrentede lån. Nu er det næsten kun en tredjedel. Selvom vi stadig låner næsten lige så mange penge i fastforrentede lån, er den procentvise del af det samlede udlån faldet.

Behovet for et realkreditlån med en variabel rente er steget. Vi blevet særligt glade for F2- til F5-lån i forhold til tidligere. Disse lån er pengemæssigt steget med 276% siden 2008, hvilket betyder, at lige over en fjerdedel af vores udlån nu er F2- til F5-lån.

Det har haft den betydning, at F1-lånene i stedet er faldet procentvis. Tager vi et kig på beløbene, ser vi, at der stadig udlånes flere penge. Udlånene er steget med 7%. Det lyder ikke af meget, men i virkeligheden betyder det en stigning på 66 mia. kr. siden 2008.

Hvad er forskellen på de forskellige F-lån?
Oftes nævnes de enkelte F-lån som F1-lån, F2-lån, F3-lån osv. Vælger du et F1-lån på 30 år, har du en fast rente i et år ad gangen. Du skal genforhandle lånet med udbyder hvert eneste år og få en ny rente. Hvis du har et F5-lån, har du renten i fem år før genforhandling er nødvendigt.

 

Renteudvikling fra 2008 til 2018

Årsagen til denne markante ændring af vores lånevaner kan blandt andet findes i renteudviklingen. Vi har siden 2008 set et fald på alle lånerenter. Selv obligationsrenten til et fastforrentet lån er faldet og gør det stadig. Da renterne er faldet til det laveste nogensinde, er vi begyndt at låne flere penge.

Herunder kan du se, hvordan renterne på udvalgte lån har udviklet sig fra 2008 til 2018.

Hvis du ønsker at benytte vores diagram, kan du blot kopiere nedenstående kode og indsætte den på din side:

<div style="clear:both"><iframe src="https://www.xn--lnio-qoa.dk/embed/renteudvikling" frameborder="0" style="overflow-x: hidden; overflow-y: scroll; width: 100%;" height="500"></iframe><br /><a href="https://www.xn--lnio-qoa.dk/blog/2018/09/udvikling-i-realkreditlaan" target="_blank">Diagram af Lånio.dk</a></div>

Renteudviklingen har vist, at vi i Danmark går mere op i lave renter end en sikre og højere rente. Den højere rente på et fastforrentet lån tiltrækker os ikke så meget som før. Årsagen er, at hvis renten falder, eller er så lav som nu, vil et fleksibelt lån næsten altid være billigst. Andre omkostninger og gebyrer kan altid forhøje prisen, men tilbagebetalingen vil være billigere i et flekslån.

F1-lånet har haft den største renteudvikling siden 2008. Over årene er renten faldet til under 0%. Årsagen til stigningen i F1-lån skal derfor findes i rentens fald. Faktisk får du penge tilbage, hvis du vælger et F1-lån nu. Vælger du et F1-lån, er du til gengæld afhængig af at genforhandle lånet igen næste år, og renten kan her være steget.

Renten har haft den største indflydelse på F2- til F5-lånene. Vi har her kun udvalgt F5-renten, men F2- til F4-renterne er næsten ens. F5-renten er faldet så markant, at danskerne i dag tager dette lån, hvis de ved, at deres indkomst vil fortsætte uændret de næste fem år. Det er derfor rimelig attraktivt at kunne genforhandle, hvis indkomsten skulle have ændret sig, også selvom renten også skulle have gjort det.

Variable lån med renteloft

På visse variable flekslån kan du tilføje renteloft, hvis renten skulle stige. Det betyder, at hvis renten falder, er renteloftet ligegyldigt og kan derfor være mere en udgift end en sikring. Tilføjelse af renteloftet til flekslånene har derfor set et fald grundet rentefaldet:

  • 73% nedgang i variable lån med renteloft fra 2008 til 2018. Fra 319 mia. kr. i 2008 til 86 mia. kr. i 2018
  • 99.9% nedgang i variable lån med ramt renteloft fra 2008 til 2018. Fra 214 mia. kr. i 2008 til 0,16 mia. kr. i 2018

Faldet er ganske normalt, da du ikke burde ramme renteloftet, fordi renten er i fald. Men renten kan stige igen. Gør den det, kan variable lån med renteloft blive mere populære igen.

Hvad er et renteloft?
Et renteloft er en tilføjelse til dit variable lån. Renteloftet er en fast procentsats, som din variable rente ikke kan overskride.

 

Kunne du tænke dig at læse mere om din gæld og sammenligne den med andres? Se vores blog om danskernes gæld og formue.

Sådan har vi fundet frem til tallene

For at kunne illustrere realkreditlånets og renternes udvikling er alle værdier blevet udvalgt ud fra nedenstående kilder. På baggrund af dette har vi beregnet den samlede procentvise stigning som tidligere nævnt.

Kriterium Beskrivelse Kilde
Realkreditlånets udvikling Danmarks samlede udlån i de enkelte lånetyper er indsamlet gennem Finans Danmark, som udgiver udlånsstatistikker hvert kvartal. Finans Danmark
Obligationsrenter Gennem Finans Danmark er den historiske obligationsrente til fastforrentet lån indsamlet. Rentehistorikken går tilbage til 1997 hos Finans Danmark. Finans Danmark
Flekslånsrenter Hos Realkredit Danmark er opgivet historik på kontantlånsrenten til Flexlån tilbage til 1997. Renten som denne undersøgelse er baseret på er med afdrag i DKK. Realkredit Danmark

 

Har du svært ved at finde hovede og hale i realkreditlånets verden, kan du læse mere om boliglån her på Lånio.dk. Vi tilbyder også gratis og uforpligtende tilbud fra vores egne partnere. Sender du os dine behov, kan vi tilpasse et boliglån til præcis din nuværende situation.