Hvad koster det at låne en million?

Det kan være en drøm for mange at kunne låne en million kroner. Det kan være svært at gennemskue, hvad der er op og ned, når man skal tegne et lån. Men hvad koster det egentligt at låne 1 million kr.?

Der findes utallige typer af lån og det kan virke uigennemskueligt at vælge det rigtige, samt hvad man skal være opmærksom på, når beslutningen skal træffes. Grundet de mange lånemuligheder, er det især vigtigt at kende sit formål med lånet, da dette danner rammen for, hvilket type lån du skal vælge.

Er formålet med lånet finansiering af ny bolig, kan et realkreditlån være et oplagt valg. Eller er det drømmebilen, du ønsker, kan et billån eksempelvis være ideelt. En tredje mulighed kan være et samlelån for at omlægge dine lån til et pengeinstitut, hvilket kan nedbringe din gæld. Der kan være flere årsager til, at folk optager et lån på en million kr. Men hvordan gør man så et klogt valg?

Hvad koster det at låne en million i 2018

Et nyt historisk realkreditlån er blevet en realitet. Det fastforrentede 30 årige lån til 2% har ramt kurs 100 på en obligation. Dette betyder, at grænsen er krydset og lånet ikke længere udstedes i den serie. Når kursen på et lån kommer over 100, er det ikke længere en fordel for investorerne, og salget af obligationer til lånet lukkes.

Dette har åbnet op for en ny serie med et fastforrentet 30 årigt lån. Lånet bliver udstedt med en historisk lav rente på 1,5%, hvilket er den laveste rente nogensinde på et fastforrentet 30 årigt realkreditlån og en kurs tæt på 96.

Det siges som tommelfingerregel, at kursen helst skal ligge over 95, før et lån er attraktivt for købere. Den nye serie med 1,5 procentslånet er derfor kommet godt fra start.

Dette scenarie skaber derfor mulighederne for et perfekt boliglån for boligkøbere såvel som boligejere, da det aldrig har været billigere at låne en million kr. eller mere. Dog er der naturligvis flere omkostninger, hvis du for eksempel ønsker at finde ud af, hvad det koster at låne 2 millioner kr.

Fastforrentet million lån vinder frem

I forhold til de seneste 10 år er nye udlån med fast rente ekskl. bidrag faldet med mere end 5%. Det vil sige, at man i år 2008 lånte til en fast rente ekskl. bidrag på 7%. Dette er en voldsom ændring i renten. Når renten er beskrevet uden bidrag, betyder det, at man ikke afdrager på lånet samtidigt. De 7% er ren og skær indtjening til institutet for at låne pengene til dig.

Det har derfor aldrig været billigere at låne en million kr., hvis man sammenligner med tidligere år. Samtidigt bliver det også mere sikkert, da det er de fastforrentede realkreditlån, der vinder frem, og man derfor ikke skal frygte, at renten pludselig stiger.

Renter i gennem de seneste 10 år
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
6,37% 5,58% 4,52% 4,73% 3,64% 3,38% 3,00% 2,74% 2,46% 2,16%

Her ses den gennemsnitlige rente ekskl. bidrag for nye udstedte fastforrentede realkreditlån igennem de sidste 10 år. Kilde: Danmarks Nationalbank.

Eksempler på hvad det koster at låne 1 million kr.

Når formålet med lånet er fundet, hvad skal man så være opmærksom på? Først og fremmest skal ens økonomiske situation beregnes, da det er alt afgørende i forhold til, hvilke lånemuligheder du har, og hvor meget du potentielt set kan låne.

Læs evt. vores blogindlæg: Vær opmærksom på dette, når du optager et lån.

Jo mere værdi du ejer, desto bedre lånemuligheder skaber du for dig selv. Værdi kan for eksempel være dit hus, din bil eller en god lønseddel. Det vil derfor altid være billigst at låne en million kr., hvis du i forvejen har friværdi. Et godt udkast til at få en idé om, hvad du er i stand til at låne for, kan for eksempel beregnes via Danske Banks låneberegner. Dette skaber et godt udgangspunkt for dig, men vær dog opmærksom på, at låneberegnere kun bør benyttes til vejledende beregninger.

Når grundlaget for selve lånet er skabt, er der en masse faktorer, du skal være opmærksom på inden du vælger dit lån. Et af dine bedste redskaber til at vurdere, om et lån er attraktivt for dig, er ÅOP, som står for årlige omkostninger i procent. Dette tal viser alle de omkostninger, som er forbundet med lånet i hele lånets løbetid vist i procent pr. år. Altså er lånets bidrag, rente, stiftelsesomkostninger, kurs, gebyrer osv. inkludret.

Se evt. denne side med en oversigt og forklaring af forskellige finansielle begreber.

Dette tal kan bruges til at sammenligne de samlede omkostninger for ensartede lån, hvilket er en god indikator til at vælge det bedste lån. Dette er ideelt, hvis du for eksempel vil finde ud af, hvad det koster at låne en million kr., hvis du får tilbudt flere typer lån fra forskellige udbydere.

Læs også: Hvor meget kan jeg låne?

Hvad koster det at låne en million til et boliglån

Et af de største lån, som du med stor sandsynlighed vil komme til at tegne, er et boliglån. Dette betyder, at det derfor er meget vigtigt, at du træffer de rigtige beslutninger. Det er typisk boliglånet, som du kommer til at betale tilbage på i over halvdelen af dit liv. Ydelsen på et boliglån vil oftest være større end ved andre lån. Derfor skal du klædes rigtigt på, før du træffer denne beslutning om at låne 1 million kr. til en bolig.

Læs også: Hvordan kan jeg finansiere mit boligkøb?

Din boligfinansiering kan sammensættes på flere måder gennem forskellige lånetyper med hver deres særlige kendetegn. Dog er fællesbetegnelsen for dem ens, altså at finansiere dit boligkøb. Fordelingen af lånetyperne er bestemt ud fra reglen 80% - 15% - 5%. Den forklares sådan:

80% kan lånes som et realkreditlån

Det er muligt at låne op til 80% af boligens værdi gennem et eller flere typer af realkreditlån. Dette bliver dit primære lån, da det er den største største sum penge du låner også kaldt låneprovenuet.

Et realkreditlån udbydes af realkreditinstitutterne og finansieres igennem obligationer, som institutet sælger for dig. Obligationer tager sikkerhed i din bolig og det beløb, du får udbetalt via lånet, stammer fra salget af obligationerne. Da lånet er bundet op på obligationer og handles på et marked er det svært at komme ud af lånet.

Obligationernes aktuelle værdi vurderes ud fra markedskursen, da de som sagt handles på et marked. Årsagen til at det er svært at komme ud af lånet er, at folk investerer i obligationerne. Det vil sige, at du skal “tilbagekøbe” obligationerne som finansierer dit realkreditlån.

15% kan lånes som et banklån

Når de første 80% af boligens værdi er lånt, kan de næste 15% finansieres gennem et banklån også kaldt et prioritetslån. Denne type lån har ofte en højere rente end dit primære lån. Dog kan du til enhver tid indfri dit banklån. Dette skyldes, at banklånet ikke er baseret på obligationer og derimod udstedt af banken selv.

5% skal du selv eje i værdi

De sidste 5% af boligens værdi skal du selv kunne bidrage med. Dette er lovbestemt og du kan derfor maksimalt låne op til 95% af boligens værdi. Denne lov er skabt for mindske risikoen for, at du køber for dyrt. Det kan jo være, at du på et tidspunkt ender ud i en situation, hvor du bliver tvunget til at sælge til en lavere pris, end hvad du lånte.

Denne lov har dog visse undtagelser. Hvis du for eksempel er en yngre boligkøber med en høj indkomst og et højt rådighedsbeløb hver måned, vil du muligvis ikke være nødsaget til at lægge 5% i udbetaling.

Alt dette betyder så, at hvis du låner en million kroner til en bolig, vil du kunne låne 800.000 kr. altså 80% hos et realkreditinstitut. 150.000 kr. som er 15% i banken og de sidste 5%, som er 50.000 kr., skal du selv kunne finansiere for at kunne låne.

Læs også: Hvad koster det at låne?